Czym różni się kredyt od pożyczki?

Kredyt bankowy to produkt finansowy, który jest oferowany tylko przez instytucje bankowe. Banki podlegają Komisji Nadzoru Finansowego, a współpraca z klientami może przebiegać tylko wedle ściśle określonych warunków, które są regulowane nie tylko przez przepisy obowiązującego w Polsce prawa, ale również normy unijne.

Co ważne, nie ma dwóch identycznych zobowiązań kredytowych. Dzisiaj są to zobowiązania niezwykle elastyczne, wręcz „szyte na miarę” indywidualnych potrzeb kredytobiorców. Właśnie dlatego potrzebujący dodatkowych środków mogą ubiegać się o kredyt gotówkowy na dowolny cel albo kredyt celowy, na przykład kredyt hipoteczny.

Co istotne, każdy bank ma obowiązek weryfikacji potencjalnych klientów, a podstawą wydania decyzji pozytywnej o możliwości współpracy jest zdolność kredytowa wnioskującego o tego rodzaju finansową pomoc. Banki analizują raport BIK, żądają zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, nierzadko minimalizują też ryzyko niewypłacalności klienta, narzucając konieczność wniesienia dodatkowego zabezpieczenia. W przypadku kredytu hipotecznego jest to na przykład wkład własny czy ubezpieczenie.

Wszystko to sprawia, że na decyzję kredytową należy nieco poczekać. Dobrą informacją jest natomiast to, że coraz więcej banków udostępnia opcję wnioskowania o kredyt online, co przyspiesza cały proces.

Pożyczki pozabankowe to zobowiązania finansowe, które nie są kontrolowane przez Komisję Nadzoru Finansowego i mogą je udzielać również prywatne podmioty. Zasada działania pożyczek pozabankowych jest podobna, klient otrzymuje świadczenie pieniężne, które musi spłacić z należnymi odsetkami, które zarówno dla banku, jak i firmy pożyczkowej stanowią czysty zysk. Warto jednak mieć na uwadze, że firmy pożyczkowe mogą narzucać bardzo wysokie oprocentowanie, przez co pożyczka jest finalnie droga i nieopłacalna.
Niestety, jest to najkrótsza droga, aby wpaść w tzw. pętlę zadłużenia. Wszystko dlatego, że w licznych przypadkach firmy pozabankowe nie weryfikują zdolności kredytowej pożyczkobiorców, nie mają więc wiedzy o jego zarobkach. Z pożyczek mogą więc nierzadko korzystać osoby zadłużone oraz niepracujące, których nie stać na regularną spłatę miesięcznych rat. Z drugiej strony może być to dobra opcja dla osób, które potrzebują pieniędzy „na już”, ale nie mogą z różnych przyczyn podjąć współpracy z bankiem.

Jaka jest różnica między kredytem a pożyczką? Wiele zależy od indywidualnej polityki współpracy z klientami, które stosuje każdy bank oraz każda firma pożyczkowa, natomiast udaje się wyodrębnić typowe różnice, które są charakterystyczne dla tych dwóch rodzajów zobowiązań finansowych. Tym samym, pożyczka a kredyt w banku:

• pożyczka może być udzielona bez sprawdzenia zdolności kredytowej klienta,
• pożyczka może być wypłacona jeszcze tego samego dnia, ponieważ formalności w jej przypadku są naprawdę minimalne. Wystarczy, że klient złoży wniosek online,
• pożyczka jest mniejszej wartości, aniżeli kredyt bankowy,
• pożyczka musi być spłacona szybciej, zwykle w ciągu maksymalnie kilku lat,
• kredyty mogą być celowe, zaś pożyczki najczęściej są gotówkowe na dowolny cel,
• pożyczki są droższe, chociaż warto szukać atrakcyjnych ofert. Zdarza się, że niektóre instytucje pozabankowe oferują pożyczki specjalne, na przykład dla nowych klientów czy stałych klientów. Istnieje możliwość zaciągnięcia pożyczki zupełnie za darmo.

Zastanawiasz się, które zobowiązanie lepiej zaciągnąć. Rozważ kredyt a pożyczka podobieństwa, aby dokonać właściwego wyboru. Musisz wiedzieć, że:

• istota pożyczki i kredytu jest podobna, chodzi tu o udzielenie finansowego wsparcia potrzebującym,
• zarówno kredyt, jak i pożyczka to zobowiązania oprocentowane,
• pożyczkę i kredyt spłaca się najczęściej zgodnie z wyznaczonym harmonogramem miesięcznych rat,
• z kredytów oraz z pożyczek mogą korzystać tylko pełnoletnie osoby prywatne, ale oferty dostępne są także dla firm.

Trudno jest wskazać konkretne koszty kredytu czy pożyczki, ponieważ wszystko zależy od danej oferty instytucji bankowej czy pozabankowej oraz od indywidualnych potrzeb i możliwości spłaty klienta. Znaczenie ma między innymi okres współpracy z bankiem czy firmą pożyczkową, koszty dodatkowe, jakie zostają narzucone, wartość zobowiązania czy dodatkowe zabezpieczenia, jeśli są wymagane.

Jeśli chcesz poznać przybliżone koszty kredytu lub pożyczki, warto skorzystać z dostępnego w sieci kalkulatora kredytów albo kalkulatora pożyczki. Wystarczy, że wpiszesz oprocentowanie, liczbę rat i wartość zobowiązania, aby oszacować całkowite koszty i wybrać najbardziej opłacalne zobowiązanie.

Co lepiej wziąć kredyt czy pożyczkę? To również kwestia bardzo indywidualna. Osoby, które wykazują odpowiednią zdolność kredytową, chcą korzystać ze zobowiązań w pełni bezpiecznych albo potrzebują finansowego wsparcia o znacznej wartości i z długim okresem spłaty, powinny zdecydować się na dedykowany kredyt bankowy na preferencyjnych warunkach.
Muszą jednak mieć świadomość, że konieczna może być cierpliwość w oczekiwaniu na decyzję ze strony banku. Pożyczka będzie natomiast lepsza dla osób, które potrzebują pieniędzy „na już”, ale o niewielkiej wartości. Takie zobowiązanie jest też opcją dla tych, którzy nie mają zdolności finansowej i nie mogą współpracować z bankami.

Bez względu na wybór zobowiązania finansowego, klient powinien zawsze dokładnie czytać umowę oraz regulamin współpracy ora zaciągać kredyt lub pożyczkę, mając pewność, że będzie go stać na spłatę miesięcznych rat.